□ 郭子源

“在‘管合法、更管非法’上下功夫。”国家金融监督管理总局局长丁向群日前在2026陆家嘴论坛上表示，以防范和打击非法金融活动总体战为抓手，保持高压严打态势，强化全链条系统治理，努力守护好人民群众的钱袋子。

近年来，以金融“黑灰产”为代表的非法金融活动日益呈现出组织化、产业化、隐蔽化等特征。所谓“黑灰产”，是黑色产业与灰色产业的统称，最早用于互联网治理领域，后延伸至金融领域。金融“黑灰产”的常见形式为非法贷款中介、诱导退旧保新、虚构投资理财产品等，具体又涉及“职业背债人”陷阱、“债务清零”“债务减免”“征信修复”陷阱、非法代理退保理赔陷阱等。

这些违法行为严重侵害金融消费者合法权益，扰乱金融市场秩序。在“职业背债人”陷阱中，不法分子专门招募信用记录良好的“白户”，即从未办理过信用卡和贷款的人，让他们充当“背债人”。伪造材料、骗取贷款后，不法分子拿走大部分贷款资金，仅向“背债人”支付小额费用，但“背债人”却成为法律意义上的债务人，往往因无法偿还贷款而被法律追责。在非法代理退保理赔陷阱中，犯罪团伙通过先投保长期保险，然后在短期内退保，借此套取保险佣金，严重扰乱正常保险市场秩序。

因此，对金融“黑灰产”要始终保持高压态势。同时，要突出打击重点，聚焦非法存贷款中介、非法网贷平台和助贷机构、非法保险代理中介、信用卡不正当“反催收”中介等，探索打击治理的新策略、新路径和新手段。

坚持源头治理，做到“打早打小”。打击非法金融活动有两个关键环节，一是治理风险源头，二是斩断非法信息的传播渠道。治理风险源头要加强行刑衔接，也就是加强金融监管部门与公安司法机关的协同合作，在线索移送、犯罪惩治、风险防控等方面建立常态化合作机制。斩断非法信息传播渠道要加强监测预警，探索数字化监管模式，避免非法信息几何式、裂变式传播。当前，尤其要严防严处利用APP开展非法金融活动等不法行为。

健全长效机制，力争“打深打透”。金融“黑灰产”通常具有高度的隐秘性、跨领域、跨地区特征，因此要在加强央地协同、部门联动的同时，加快推进长效机制建设，真正做到全国“一盘棋”，着力消除监管空白和盲区，确保全覆盖、无例外。一方面，充分发挥金融机构获取线索的前哨作用；另一方面，实现行政监管与刑事司法紧密联动，并持续开展消费者宣传教育活动，搭建“行业筛线索、公安办案件、公众齐防范”的高效共防模式，协同共治、打防结合。

治已病更要治未病。在严厉打击金融“黑灰产”的同时，还要推动完善金融服务，通过提升金融服务质效、惠及更多金融消费者等方式，铲除金融“黑灰产”滋生土壤。消费者需牢记，金融是特许经营行业，如有相关服务需求，一定要通过正规持牌金融机构办理，切莫轻易相信所谓的“外包机构”或“内部渠道”。为了更好地解决消费者投诉及纠纷，金融机构应建立“接诉处理、多元化解、溯源整治”全链条纠纷解决流程，避免消费者投诉无门，落入不法中介的非法代理维权陷阱。