近日，由新疆农村信用社改制而成的新疆农村商业银行揭牌开业。该行经过改革重组，改变了以往农信机构“小、散、弱”的局面，抗风险能力和综合实力显著增强，这对夯实主责主业、服务实体经济具有重要意义。

2024年以来，我国农信系统加快推进改革化险，中小金融机构改革落地见效。截至2025年8月末，已有11家省级联社完成省级法人机构组建。其中，浙江、山西、广西、四川、江西、江苏6省份采用联合银行模式挂牌开业；辽宁、海南、河南、内蒙古、吉林5省份采用统一法人农商银行模式挂牌开业。

苏商银行特约研究员薛洪言表示，中小银行整合改革目前正处在加速推进阶段，呈现出清晰的“减量提质”趋势。这也是银行深化金融体制改革、推进金融助力区域经济发展的重要标志之一。多地银行将省内分散的机构合并为规模更大、实力更强的统一法人，其核心目标是系统性解决中小银行长期存在的问题，通过提升单体机构的资本实力与抗风险能力，从而增强银行体系服务地方经济的效能。

政策层面为推动改革提供了明确的指引和要求。2025年中央经济工作会议提出“深入推进中小金融机构减量提质”。国家金融监督管理总局提出，加快推进中小金融机构改革化险。坚持上下统筹、分工包案、凝聚合力，全力处置高风险机构，促进治理重塑、管理重构、业务重组。专家表示，监管部门规划了主流改革模式，并鼓励在资本补充、不良处置等方面提供配套政策支持，但最终目的是确保改革后的金融机构能更有效地服务本地实体经济。

在政策引导下，各地金融机构持续加大信贷支持民生、支农支小力度。内蒙古农商银行设置了农牧户金融部，加大机制引领及信贷资源倾斜力度，新增贷款不断投向县域及农牧区。浙江农商联合银行辖内武义农商银行聚焦县域民营小微外贸企业这一重点群体，通过“融资+融智”服务，为小微企业发展送去金融“及时雨”。“相较于大型银行，中小银行通过改革重组后经营地域高度集中，业务植根于所在区域，其生存发展与地方经济紧密绑定，因此其核心任务就是精准对接所在区域发展需求，提供稳定金融供给。”中国普惠金融研究院研究员张晓峰表示。

在大行下沉背景下，中小银行深化改革重组尤为紧迫。张晓峰认为，以农商行、村镇银行等为核心代表的中小银行，是我国金融体系的重要组成部分，接下来中小银行应通过优化金融服务网点布局等举措，注重深耕县域及乡村市场。同时，借助数字金融技术，线上线下相结合，扩大金融服务的覆盖率。农商行、村镇银行应主要服务乡村振兴战略，聚焦县域产业发展，围绕“立足本土、服务实体、聚焦普惠”的核心定位，凭借地缘优势、灵活机制与精准服务，打通涉农金融服务“最后一公里”。