《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》实施已逾两个月，目前政策效果如何？贴息成功率高不高？还面临哪些问题？记者进行了采访。

根据政策，2025年9月1日至2026年8月31日期间，居民个人使用贷款经办机构发放的个人消费贷款(不含信用卡业务)中实际用于消费，且贷款经办机构可通过贷款发放账户等识别借款人相关消费交易信息的部分，可按规定享受贴息政策。贴息范围包括单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费。

记者从多家银行了解到，目前政策效果已初步显现。建设银行9月单月个人消费贷款新增环比、同比均有提升。中国银行9月当月投放474亿元，较8月多投放110亿元，较去年9月多投放147亿元。交通银行9月当月消费贷整体发放额环比增长超20%，主要集中在家用汽车、家居家装等消费领域。

招联首席研究员董希淼表示，贴息政策拿出“真金白银”减少居民消费贷款利息支出，与已经出台的消费品以旧换新“国补”等政策协同，形成叠加效应，进一步推动居民日常消费和大宗消费成本降低。贴息政策还将激发居民有效融资需求，扩大商业银行、消费金融公司消费贷款和相关贷款投放，在服务实体经济和自身稳健发展中保持平衡。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为，从效果来看，个人消费贷款贴息政策在短期内起到了提信心、稳预期的作用，尤其在耐用消费品如家电、汽车等领域已出现边际回暖迹象，反映出政策在引导居民杠杆合理化、降低融资成本方面初见成效。

在贴息具体操作层面，借款人需签署《个人消费贷款财政贴息服务协议》，授予贷款经办机构相关权限，允许其识别贷款发放账户或者指定账户的交易信息。对于系统可自动识别符合贴息条件的消费交易信息的，贷款经办机构将自动开展贴息；对系统未能识别的，借款人可发起消费认定申请，在人工审核通过后予以贴息。

据了解，目前建设银行受理的贴息申请中，成功率大概在80%以上。不过，即便有较高的成功率，建设银行在贴息审核中仍存在部分未通过案例，且在业务推进中面临着一些实际难点。建设银行相关负责人介绍，受理的贴息申请中，未通过的主要原因是发票购买方名称与客户姓名不一致，开票日期早于消费日期，上传发票影像不清晰、不完整等。消费贷款本质为居民个人或家庭周转资金，具有小额分散特点，资金用途存在客观判定困难；业务实践中，因消费交易场景复杂隐蔽，精准识别存在难点，如第三方支付消费无法穿透识别至具体商品、MCC码套用、不同渠道MCC码不一致等。同时，人工集约化处理也面临发票鉴定难，客户取现、转账消费证明材料规则不统一等问题。

浙商银行相关负责人表示，尽管浙商银行的自动审批率较高，但在具体的识别技术层面，同样面临着一些特殊情况。比如，客户的贷款如出现部分提前还款、结清或逾期等情况，会使借据状态发生变动；同时客户的消费行为也随着当日退款、非当日退款等情况不断变动，使得消费场景难以准确识别。此外，大部分系统识别的消费金额小、分布散、数据量级庞大，给系统带来一定负荷。

面对上述情况，董希淼认为，这需要金融机构优化贴息资金审核、发放流程；对金融机构的合理要求，消费者应给予理解和配合。此外，消费者切不可因为额度高、利率低、有补贴就随意办理消费贷款，应基于个人和家庭的实际需要申请，量力而行、合理适度；消费贷款应用于真实合理的消费，不得违规用于投资理财等。