彭 江 

　　个人消费贷款政策迎来新调整。近日，国家金融监督管理总局发布通知明确，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。 

　　个人消费贷款政策的调整非常必要，此举有助于提振消费、扩大内需。贷款政策定向支持新能源汽车、智能家居、文旅教育等新兴消费领域，可以更好地满足居民对大宗消费的需求，让消费者更加灵活地规划资金，满足对教育、医疗、装修、汽车、家电等消费场景的实际需求。贷款期限的延长减轻了消费者的还款压力，贷款政策还向新市民、应届毕业生等群体倾斜，有效提升了金融服务的普惠性。 

　　个人消费贷款政策虽好，但个人在申请贷款时不可贪多，应坚持按实际消费需求申请贷款，不可将贷款用于非必要消费，更不可小马拉大车、过度使用贷款资金让个人面临过度负债风险。 

　　个人过度借贷带来的透支效应和潜在风险需要格外重视。借款人过度借贷后，财务状况稍有波动就容易导致资金链断裂，掉入债务陷阱，埋下金融风险隐患。甚至可能诱发恶意逃废债、暴力催收以及违法违规代理维权等社会问题。 

　　个人在申请消费贷款时要基于个人和家庭的消费需求和实际需要，合理适度，将个人债务负担控制在合理水平内，切不可因为额度高、利率低就随意申请。此外，金融消费者还应牢记，切莫挪用贷款资金。申请的消费贷资金只能用于贷款合同指定的消费场景，个人在获得消费贷款后如果没有按照贷款合同约定使用贷款资金，将会被银行追责要求提前还款，并影响个人征信记录。 

　　金融机构要合规放贷，履职尽责。当前，有的金融机构在消费贷款产品的设计和推广中并不合规，在产品营销上采用诱导宣传等方式推动消费者过度借贷。在借款用途评估和贷后管理方面，有的金融机构也并未做到尽责，任由借款人将贷款资金用于直播打赏、游戏充值、投资楼市股市、理财等贷款合同约定之外的领域。部分放贷机构和助贷机构为了冲业绩，在办理贷款业务时没有全面、客观评估借款人的借款用途、还款能力和还款意愿，故意诱导金融消费者不合理贷款，超前消费。 

　　金融监管部门需要出台配套政策，加强监管、治理乱象、防范潜在风险，让好的政策发挥出好的作用。针对当前部分金融机构、平台的过度借贷、营销诱导行为，监管部门需要进一步加大处罚力度。对各类金融机构展业行为开展合规合法教育，端正其经营理念，整治金融机构违规诱导个人过度借贷行为，为金融消费者保驾护航，防范潜在风险。