郭子源

　　继国有大行公布存量房贷利率调降细则后，多家股份行也于近日发布了相关公告。可以预期的是，接下来，违规置换房贷的空间将被大幅压缩，个别不法中介、借款人莫要再动“房贷置换”的歪脑筋，否则将得不偿失。

　　此前一段时间，存量房贷利率普遍高于消费贷、经营贷利率，个别不法中介便向借款人推销所谓的“转贷降息”生意。具体来看，不法中介先借给客户一笔过桥资金，让客户把房贷还清；然后，不法中介再帮助客户向银行申请消费贷款或者经营贷款，客户用这笔贷款归还过桥资金。这样一来，消费贷、经营贷置换了房贷，借款人每月需偿还的利息有所降低。

　　如今，这条路径不再有利可图，原因就在于，房贷与消费贷、经营贷之间的利率差已大幅缩小。部分借款人为何会落入违规转贷的陷阱？主因是想省钱、节约利息。例如，存量房贷利率调降前，某借款人的房贷利率是5.1%，消费贷利率为3.8%，二者之间的价差是1.3个百分点；调降后，借款人的房贷利率可能降至4.3%，价差被压缩至0.5个百分点。

　　如果有人说，即便上述价差大幅缩小，转贷依然有“小利”可图，此观点忽略了一个重要事实——天下没有免费的午餐。不法中介向借款人提供的过桥资金，其价格不透明，往往远高于正常利率水平。此外，不法中介还可能收取各种名目的手续费、服务费等。这些成本的总额很可能已超过房贷、消费贷之间的微薄利差，如果算总账，借款人反而亏钱了。

　　除了亏钱，转贷者还将承担违法违规风险。首先是“骗贷”风险。根据规定，借款人申请经营贷款的前提是拥有实际经营的公司。然而，不少转贷者并没有公司，所谓的“公司”是不法中介通过伪造证件、流水等途径包装出来的。其次是“违约”风险。根据规定，经营贷款必须用于企业的生产周转，不可挪作他用，但借款人却拿这笔钱归还房贷，明显违反了合同约定。银行若发现此事，借款人不仅要承担违约责任，自身的征信记录也将受损。

　　调降存量房贷利率的合法合规途径是，借款人通过银行官网、手机银行、微信公众号、线下网点等渠道，与银行充分沟通，详细了解执行细则，并根据自身情况准备好相关材料。针对目前备受关注的申请方式问题，银行业已基本达成共识：如果某笔存量房贷是“二套转首套”，借款人需要主动向银行提出申请，并提供证明材料；如果某笔存量房贷已经按照首套房标准执行，银行将于9月25日对此类贷款集中批量调整，借款人无需再申请。

　　需要注意的是，在部分一线热点城市，存量房贷利率的调降幅度有限，房贷与消费贷、经营贷之间依然存在一定利差。对此，金融管理部门要加大排查力度，金融机构要定期自查，既要把好审核关口，也要做好资金流向的监测工作，避免贷款被违规挪用，切实降低风险隐患。