河南济源一份关于房地产的文件引发市场较大关注。据济源市房地产管理局微信公众号，河南省济源市人民政府办公室近日印发了《关于济源市促进房地产平稳健康发展若干措施的通知》(以下简称“《通知》”)，其中提出，首套房的首付比例降为20%，鼓励房地产开发企业对首付分期收取；个人房贷在2023年5月31日前出现房贷断供现象的，可以延期还本付息等。

　　业内人士分析认为，《通知》是行业中首个以政府文件肯定首付分期作用的政策，本质上降低首付的支付压力，对于激活房地产市场行情具有积极作用。但也有人士认为，首付分期在现实操作中伴随一定风险，也一定程度规避银行按揭贷款对首付款的要求。此外，房贷断供后可延期还本付息将降低个人住房消费负担，但也有一些问题需要注意。

　　对于上述新政，河南济源多家银行个贷人员透露，在此之前首套房首付执行比例即是20%，其他尚未接到新的通知。“地方政府文件具指导性，一些条款是否实施以及怎样实施需要省行开会协商通知。”一家大行济源分行个贷工作人员称。另一家大行工作人员则表示：“具体执行听国家的规定。”

　　政府“新政” 银行怎么执行？

　　“此次济源的政策意义较大，是行业中首个以政府文件肯定首付分期作用的政策。”提及《通知》中指出的鼓励房地产开发企业对首付分期收取，易居研究院智库中心研究总监严跃进表示。

　　《通知》指出，居民购买首套房的首付比例降为20%，鼓励房地产开发企业对首付分期收取，但最长不宜超过一年。

　　财联社记者从多地房产中介此前在朋友圈发布的信息发现，不少中介推销房产介绍中有着“首付分期”的字眼。严跃进称，过去对于首付分期的规定，更多是房企资金内部进行的，某种程度上是走在了监管的边缘线，属于灰色地带的操作。此次《通知》正式提出，严跃进认为是政府层面肯定了首付分期作用。

　　“此类操作也说明，当前在鼓励购房需求释放的过程中，首付层面的工作确实有很多创新的内容。包括此前的小麦换房、大蒜换房、西瓜换房等做法，其实本质上也是降低首付的支付压力。”严跃进补充道，至少从吸引购房者入市的角度看，降低首付比例、允许“一人购房全家帮”、“首付分期”等做法，本身有可取之处，也是降低购房者入市成本的最直接有效做法，对于激活房地产市场行情也有积极的作用。

　　不过，北京金诉律师事务所主任王玉臣律师则并不是特别看好首付分期这种鼓励政策。他认为，首付分期看起来似乎是帮购房人分期付款而已，但实际上，在现实操作中往往可能会伴随着开发商垫资、融资等违法违规行为，同时还可能会规避银行按揭贷款对首付款的要求，违反按揭贷款相关规定。

　　王玉臣称，早在2017年发布的《住房城乡建设部人民银行银监会联合部署规范购房融资和加强反洗钱工作》中明确规定，严禁房地产开发企业、房地产中介机构违规提供购房首付融资等。王玉臣进而表示，首付分期本身和银行按揭贷款政策有一定的矛盾，属于非正常操作。

　　财联社记者从河南济源地区多家银行个贷部门处获悉，目前需全额首付凭证方可审批房贷，也就是必须至少20%首付。河南济源地区一家大行个贷工作人员表示，“开发商把发票开出来，证明首付款全额交过了，才能申请房贷”。

　　房贷断供可延期还本付息最长1年 银行：目前无逾期确有困难方可延期还本3个月

　　《通知》中另一引发市场关注的规定是，个人房贷在2023年5月31日前，出现房贷断供现象的，可以延期还本付息，最长可延期一年，银行暂不申请法院对断供房屋采取拍卖、变卖等处置措施；银行已申请执行的，法院征得银行同意后，暂不采取拍卖、变卖的处置措施。房贷断供行为不纳入个人征信范围。

　　财联社记者了解到，此前多家银行即表态支持房贷延期还本付息。今年5月召开的国务院常务会议上亦指出，在金融政策方面，今年普惠小微贷款支持工具额度和支持比例增加一倍。对中小微企业个体工商户贷款、货车车贷、遇困个人房贷消费贷，支持银行年内延期还本付息等。

　　“出现房贷断供可延期还本付息，让客户有个缓冲期偿还，从民生角度而言总体有利。”严跃进表示，但购房方面的等级则需要注意，能还贷则要还贷，不要透支信用。

　　河南济源地区多家银行个贷人员表示，目前尚未实施上述政策。一家大行个贷部工作人员表示，“目前断供属于逾期，不良贷款客户，连续断供3个月后会起诉”。但多家银行工作人员表示，在无逾期的情况下，客户可申请实行延期还本付息，最长可延期3个月。

　　一家大行济源分行个贷部门工作人员对财联社记者表示，对于因疫情确有困难的客户，提交工资流水确实减少凭证以及单位开立的证明后，可以申请延期还本，延期期间正常付息，但因为实际还款年限不变，后期分担的还款成本也将相应增加。“这一政策主要是为了缓解遇到困难暂时无法按期偿还房贷的客户。”该工作人员表示。

　　河南济源地区另一家城商行个贷经理也表示，考虑到一些客户确有还款压力的，可提前提出办理延期还本付息的申请，最长可延期3个月。