陈果静

　　第三家个人征信机构有望落地。11月26日，中国人民银行公告称，已受理钱塘征信有限公司(筹)的个人征信业务申请。钱塘征信有望成为继百行征信、朴道征信之后的第三家个人征信机构。这在某种程度上标志着个人征信市场在“三化”(法治化、市场化和科技化)的道路上迈出了坚实一步。

　　与前两家个人征信机构不同的是，钱塘征信将在互联网平台和金融机构之间建立起一道“防火墙”。近年来，在个人征信领域，头部平台公司在开展电商、支付、搜索等各类服务时，获得用户的身份、账户、交易、消费、社交等海量信息，继而识别判断个人信用状况，以“助贷”名义与金融机构开展信贷业务合作，相当于未经许可开展个人征信业务，其潜在风险不容忽视。9月30日，中国人民银行发布《征信业务管理办法》，强调从事个人征信业务应当依法取得个人征信许可。钱塘征信的落地，既满足了金融监管部门对个人征信业务依法合规持牌经营的要求，又能够实现风险隔离，避免金融风险从互联网平台传导到金融机构，防止资本无序向金融领域渗透。

　　钱塘征信引入国有资本、民营资本和社会力量共同参与，这是征信业市场化发展方向的重要体现。从钱塘征信的股权结构来看，国有资本和民营资本共同参与，其中国有和民营持股分配为48∶52。浙旅投和蚂蚁集团均持股35%，传化集团持股7%，杭州金控和浙江电子口岸各持股6.5%，员工持股平台杭州溪树持股10%。这一混合所有制的股权结构可以在维护个人征信机构具有相当公共平台属性的基础上，有效发挥市场配置资源的作用，更好地实现个人数据合法合规收集、整理和运用。在征信业市场化发展的背景下，钱塘征信的股权结构或能为后续发展形成示范效应。

　　规范发展，方能行稳致远。近年来，金融科技不断发展创新，在提高金融服务效率、促进普惠金融快速发展的同时，风险也如影随形。在征信领域，大型互联网平台利用自身数据优势开展征信业务时，容易形成信息垄断，拉高金融服务成本；分析数据的算法容易存在不同程度的市场歧视；应用信用信息时，数据泄露和隐私保护等诸多问题并没有得到解决。当前，按照金融监管部门要求，金融科技公司通过参股个人征信机构，依法合规提供个人征信服务，有助于金融科技的长期健康发展。对于个人征信行业来说，互联网基因的“植入”也有助于个人征信公司进一步提升科技能力，真正将征信业务和科技发展有机结合起来，促进征信业在科技化发展的道路上更进一步。

　　随着数字经济的发展，征信业在优化资源配置、防范化解金融风险、维护金融安全和推动金融服务实体经济中的作用愈加重要。截至目前，即使加上钱塘征信，市场化个人征信机构数量也仍然有限。展望未来，个人征信市场空间广阔，发展潜力巨大。个人征信机构也需在合规的前提下迎难而上，加快创新步伐，为构建适应数字时代经济高质量发展的现代化征信体系出一份力。