近年来，中国银行业正在进行一场关于零售银行业务的革命：零售银行业务已经成为推动中国银行业整体收入池增长的主要动力。

　　今日，全球管理咨询公司麦肯锡发布《麦肯锡中国银行业CEO季刊》显示，根据麦肯锡中国银行业模型分析，中国零售银行业务的总体营业收入已经从2015年的1.6万亿人民币提升到2019年的2.6万亿人民币，年化复合增长率达11.9%，高于行业整体的8.9%增长率。

　　“与之对应，零售业务对中国银行业整体营收池的贡献度逐年提升，从2015年的29%上升到了2019年的33%，并有望在2025年达到38%。”麦肯锡表示，不过，中国银行业亟需找到零售业务增长的二次曲线。

　　麦肯锡全球资深董事合伙人、麦肯锡中国区金融机构咨询业务负责人曲向军表示，2020年新冠疫情加速了经济增长模式切换和客户行为转变。经济从高速增长阶段转向中低速增长阶段，银行业从高利率时代过渡到中低利率时代。个人客户的数字化程度达到历史新高，在线时间大幅提升、使用场景更加丰富，数字化营销大有可为。

　　“资产质量恶化和风控难度提升倒逼银行业提升风险防控方法。成本压力促使银行业开始重新思考产能的构建方式。有鉴于此，中国银行业亟需找到零售业务增长的二次曲线。”曲向军表示。

　　值得注意的是，数字化引领的全渠道时代已经全面来临。报告显示，疫情期间进行的全球客户调研显示，40%的中国受访者表示此后将更多使用手机银行，同时29%的中国受访者表示将更少使用线下网点。

　　与此同时，人工智能和大数据正在引发新一轮产能革命。报告称，全球银行业的网点总数自2015年起呈现稳中有降趋势，而中国银行业的网点数拐点则在2017年来临。中国零售银行业过去五年的营收年化增长了11.9%，而网点和员工数同期仅增长0.6%和1.2%。这说明依靠网点和队伍扩张的传统增长逻辑逐步失效，取而代之的是低边际成本、由人工智能和大数据技术驱动的数字劳动力。

　　实际上，中国银行业零售业务的二次增长通道已经打开。

　　麦肯锡全球董事合伙人周宁人表示，“数字化增长”将成为零售银行未来五年的主轴。规模增长不再是成功的唯一标准，以客户为中心、通过科技引领和数据驱动的高质量发展至关重要。“我们认为，个性化客群深度营销、全渠道一体化服务、规模化大数据及人工智能赋能、敏捷转型组织创新以及开放生态延展边界等五大引擎，可重塑国内零售银行增长的二次曲线，帮助零售银行实现10%-30%的收入增长，协助银行显著提升价值客户数、单客收入贡献、客户NPS等客户维度的关键指标，形成长期竞争力。”