美丽乡村里的支付新场景
2019-04-15 07:34:02
来源:金融时报
作者:佚名
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本报记者吴迪
在四川凉山州冕宁县宏模镇优胜村，当地村民肖元庆掏出手机，通过云闪付APP，瞧了瞧自己在电商平台上销售农产品货款到账情况，随即查看了村里付给他的粮食直补等惠民惠农补助款项到账情况。
在肖元庆查看银行卡资金的同时，村里的油橄榄基地——冕宁元升农业科技有限公司财会人员正在把一笔给合作社的股权分红，通过网上银行渠道打入合作社的账上。这笔资金里面，就有要分给合作社社员肖元庆的钱。公司财务人员还同时把一笔钱直接存入他的银行卡，这是他的土地流转收入。村委会、合作社、油橄榄企业、肖元庆，这几方主体不需碰面就已经完成了复杂的银行转账存取流程。
当肖元庆需要现金、购买生活用品、缴纳水电费时，他来到了村庄里的小卖部——邮乐乐副食店。“这个取款点建得太好了，足不出村就能刷卡取现，再也不用为了两三百块钱跑到10公里以外的镇上。”他对店里开通的取款服务赞不绝口。这个银行卡助农取款服务点，是人行成都分行牵头在优胜村创建农村及贫困村现代支付生态系统的支点。
源起与需求
优胜村地处安宁河西岸，距离冕宁县城约28公里，村耕地面积3400余亩，是一个典型的以农业生产为主的村落。2012年3月，冕宁元升农业科技有限公司开始在优胜村兴建油橄榄基地。村民通过产业引导，用土地承包和流转的形式将自家耕地流转种上油橄榄。“公司+农户”模式解决了全村固定就业17人，有470余人轮流务工，年劳务输出2万余人次，逐渐实现脱贫致富，打造出了一条油橄榄产业链。
而随着村农业产业的壮大，7大难题逐渐浮出水面：企业发放工资难，冕宁县元升农业科技公司基本账户开设于县城的银行，每月发放工资均需公司派专车往返县城支取现金发放，这给企业发放工资及资金安全带来问题。农户取款难，村内无金融机构，农户取款需到10公里外的镇上取款。村级基层组织管理惠民补助难，村民财政奖补发放后，村民不知道是否到账，部分现金发放还存在未及时发放造成的留存风险。商店缺乏小面额现金，商店周转用小面额现金需定期到泸沽镇兑换，经常无找补零钱。农产品销售难，农产品基本只能自产自销，不仅价格不稳定，还要承担未销售出去农产品往返集镇的运费。村民缴费难，缴费不集中，水、电、收视费等生活缴费均在不同地方，给村民带来不便。生产、生活用品购买难，因农村商店规模太小，许多生活、生产用品均无货。
如何尽快破题？人行成都分行提出了一个设想：农村村级金融服务提升不是简单地把网上银行、POS机、ATM等硬件引进优胜村，而是要在这里建设一个农村基层村落的支付结算服务体系，以支付为引擎，串联相关主体，全面改进优胜村金融服务。在此背景下，一个以油橄榄产业基地为依托，以助农取款服务点为支点，串联“村委会、服务点、龙头企业、商户、村民、银行”六位一体的现代支付生态系统蓝图在优胜村跃然而出。
主体与建设
由人行成都分行牵头，人行凉山中支督导，邮储银行凉山分行具体执行推进的农村及贫困村现代支付生态系统随即正式启动。生态系统紧紧围绕人行成都分行研究结果，针对存在的7个困难创新性开启解决之路。
以优胜村邮乐乐副食店这个助农取款服务点为支点，优胜村形成了一个看不见的支付结算服务闭环——“村委会、服务点、龙头企业、商户、村民、银行”六位一体，通过银行卡、云闪付、助农取款、电子商务等方式延伸服务渠道，引导农村资金以非现金形式在农村生产生活六大主体之间闭环流动，从整体上降低农村资金流动成本，在此系统中各个主体各取所需，达到多方共赢。
村委会使用银行批量支付，将惠民惠农资金直接支付到村民的银行卡里，减少了发放环节；联合银行开办农民夜校，对村民开展金融知识培训，宣讲防范电信诈骗知识等。助农取款服务点为村民提供取款、转账、查询、缴纳电费、邮政包裹代收代投等服务，向村民推广云闪付APP,赚取推荐红包；在服务点引进电商平台，一方面为农户代购生产、生活用品，另一方面为农户拓宽农副产品网络销售渠道；协助银行为贫困农户提供精准扶贫贷款，收集贷款资料、个人账户开户资料等。油橄榄企业利用银行的现金管理平台，将员工工资直接发放到银行卡，减少现金发放的不便及风险；通过电商平台销售农业产品，拓宽了销路；通过与银行增进银企合作，获得扶贫小额贷款500万元，继续扩大再生产。商户通过布放云闪付二维码，实现移动支付在农村地区的推广应用，为村民提供消费便利的同时，也为自己减轻了找零压力，减小了资金风险。村民在家门口即可享受到现代化基础金融服务，通过助农取款点接触到互联网电商平台，更多贫困户在油橄榄企业获得工作机会，更多农户获得银行发放的信用贷款。银行提供支付结算等服务，加深了与政府、企业、商户、村民之间的业务联系，巩固了客群粘性，在服务点加载面签室，员工定时在服务点为村民集中办理开户、信贷、保险、理财等业务文书的面签，进一步拓宽了综合金融服务区域。
复制与推广
自2018年11月以来，助农取款服务点实现取款86笔、金额18200元，代理人推广云闪付赚褥包、获得电商代销收入、邮件包裹代投费，累计近7000元，实现农村基础金融服务可持续发展。企业效率及产品销量得到提升。使用银行现金管理平台自主发放员工工资，享受现代支付的便利，通过电商平台拓宽了销售渠道，提升企业知名度及销量，进一步增强银企合作。商户收款安全便捷，周边10余户商户通过云闪付二维码实现收款约200笔、金额1.5万元，有效解决小额现金缺乏难题，也为移动支付进农村拓宽渠道。村民生产生活难题得到解决，在家门口即可享受到现代化基础金融服务。银行客户粘性增强，业务得到拓展。生态系统的推进，使银行更多服务切入了农村，拓展了农村客群，增加信贷收入14.75万元，零售业务稳步提升。
通过前期试点，在人行成都分行指导下，人行凉山中支会同邮储银行凉山分行建立农村及贫困村现代支付生态系统试点项目小组联合工作机制，整合商业银行各种涉农业务资源，为凉山州全域农业养殖、种植产业全面复制推广创造良好条件。选择第一批推广农业特色产业，协调好龙头企业、专合社、致富带头人，为他们提供更多现代金融服务，整合“互联网+”产业、公共服务缴费渠道等资源，不断扩大农村及贫困村现代支付生态系统辐射行业。
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