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    对话IFC 多方资源对接 共筑高质效农村金融

    2018-12-06 11:01:02 来源:金融时报 作者:宋珏遐
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      编者按国际金融公司是全球最大的专注于新兴市场私营部门发展的国际开发机构。IFC“资金+技术”的服务模式以及全球化的视角,可以为中国的农村金融带来什么样的创新思路?IFC在中国农村的业务理念是怎样的?又是如何看待中国农村金融的未来发展的?带着这些问题,《金融时报》记者于近日与IFC中国区首席代表瑞沛霖先生和金融机构部项目官员姜芳芳、连蕙珊女士进行了交流。

      “我们在中国做农业和农村金融这方面的工作已经有20多年的时间,目前的投资组合有20亿美元的规模,大概涉及45个农林业项目。”IFC中国区首席代表瑞沛霖在采访开始时介绍说。尽管这一数量在中国农村金融总量中只能算是沧海一粟,但IFC带来的农村金融领域的突破性与可持续发展思路的影响却是值得借鉴的。

      外源数据可获得“重用”

      采访国际金融公司的初衷,源于记者在9月中旬参加的中国村镇银行发展论坛中,IFC金融机构部项目官员姜芳芳对于其在中国开展的数字农贷业务情况的介绍。IFC在投资地方性商业银行时,将原有的线下模式变为线下线上相结合,并将农产品价格指数和天气风险指数纳入贷款决策模型中,为金融机构提升服务效率、降低服务成本和防范农业产业中的市尝自然风险提供了切实可行的思路和经验。

      价格波动和自然灾害风险是被公认的农业生产经营中最主要的两种风险。但至今,我国仍鲜有金融机构将这两种风险量化并系统性地纳入风控体系。多数是凭经验对某个时点进行估测,缺乏持续性地使用客观数据分析、印证。“其实,模型中用于预测价格变动和天气状况的历史数据可以部分通过公开渠道取得。” 当记者在采访中提起这一数字农贷模型时,姜芳芳介绍道,“农业农村部的信息中心积攒了中国大量农产品批发市场在过去几年的价格,中国气象数据也已积累了60年,这些都极具指导意义。过去,由于农村地区数据相对缺失,数据电子化程度差,数据碎片化且质量参差不齐,传统金融机构在进行数字化转型时,往往更多地聚焦消费信贷,而针对"三农"客群的经营性信贷需求的技术创新却很少。”

      在过去5年的时间里,我国在科技金融特别是在针对个人端的消费金融服务中取得了不小的进展。其中的效率提升与数据处理技术挂钩,但打破原有条框引入外部数据或创新利用支付、社交等进行场景搭建,是金融科技部分破解贷款不可及问题的关键。而对于这一创新与IFC数字农贷技术的关联,同为项目官员的连蕙珊这样解释道:“标准化是我们运用数字技术探索农业产业信用贷款的基矗因为生产过程和投入产出比的相对标准化,在生产资料确定时,外源历史数据对未来现金流进行预测,系统也就能够推算出风险承受力内的最高信贷额度。”

      “这种将价格和天气风险纳入信贷决策的思路,IFC在全球范围内已实践了20多年的时间,而在中国的实践因为有了金融科技的加持,我们获得了三倍的质效提升效果。”姜芳芳在梳理了在中国3年的数字农贷经历后表示。“我们的模型还在不断地拟合、优化,并支持合作伙伴进行区域农业数据库建设、提升客户经理掌上移动工作站的功能以及引入农业指数保险对贫困户进行帮扶。这些都并非完美,但是对金融科技向"三农"客群倾斜和发展可起到积极的启发和促进作用。”

      “可持续”不止于商业

      当然IFC不只有投资金融机构这一种业务模式,它同样通过直接投资等服务于生产经营类主体。而在此过程中,从主体发展到产业甚至区域优化,IFC注重金融和技术服务为各层面带来的影响。

      对于金融服务而言,商业可持续是共识。而在谈及商业可持续时,除了要求合理的回报之外,IFC还会关注服务对象的可持续性以及可持续性背后的因素。

      在谈及IFC项目选择和评估的理念时,瑞沛霖说:“在我们看来,可持续的另外一层含义是,这一主体是一个良好的社会公民,它会考虑周边社区的利益,它会让利益相关者得到较好的照顾。那么,我们会考察其对环境的尊重程度,例如保持土壤效力、践行资源节约;同时,我们会考察项目对所涉及人群的态度,是否公平地对待员工、是否关怀社会中的个体;还有就是在透明度和公司治理方面,我们将考察股东和管理层构成,看他们能否遵守披露政策等。也是由于在项目评价中我们所使用的是这样综合的打分系统,因此,在选择投资对象时,我们最为在意的并不是企业实力,而是他们是否认可IFC的评价体系以及是否愿意尝试实现预先设定的这些额外要求,进而为行业作出表率。”

      从之前使用的更倾向于回顾性数据收集的发展产出追踪系统,到目前使用的预期影响测量和监督系统,IFC也从单纯了解被投资企业对社区的影响,过渡到可以获取项目的社会影响和行业影响。

      “我们并不能说这是一项非常完美的技术,因为条件的限制,这一系列项目追踪系统并不能实现实时对接,它更倾向于一种方法论,同时我们也不可能同时开展太多的项目。但我们认为,通过这样的条件和评估方式挑选的合作伙伴,能够对社区、行业及社会带来积极作用,也可以成为其行业内部的典范,让IFC的可持续理念更广泛地传播。”

      线上线下融合仍不可或缺

      “我们在实际项目中发现,相较于其他机构,地方中小商业银行的特点是,尽管其可能在技术和人才方面存在劣势,但他们进行自我改造和升级的意识特别强,他们在不断地寻求数字技术支持。”姜芳芳说。

      不仅对于机构是如此。纯线上模式并不适用于相对封闭的环境或主体,县域生产经营的不稳定性所带来的风险更不是能够纯粹依靠数据处理就可以被推算和覆盖的。在他们看来,全球范围内的农村和小微金融在未来很长一段时间都还将是线上线下相结合的服务方式。就像其用于纯农业生产的数字农贷以及项目评估模型,即使已经历了多年的实践,目前仍需线上线下的不断拟合与印证。

      但好在各方的努力都没有停止。“我们在中国农村看到的是,不管是经营主体还是各类机构,整体趋势是在向更合规和高效的方向上迈进的。”瑞沛霖认为这是好的现象,“生产经营主体在尝试规模化和效率化的生产方式,而金融和科技企业则是在不断提升服务可及性和规范市场行为。尽管目前农村金融供求之间仍有矛盾,但他们也将会不断彼此对接,最终形成相对平衡状态。”

      而IFC在其中也找到了新的角色定位。因为其为各类机构和企业提供金融和技术服务,IFC也更了解各主体的业务模式。因此在开展农村金融服务时,IFC还具备对接各种资源和技术的优势。“作为开发性金融机构,IFC在中国更像是一座桥梁,它让企业、传统金融机构与金融科技公司能够更深刻地理解彼此的业务逻辑,同时促进各方面线上线下更深程度地融合。”姜芳芳在采访最后表示。

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