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    农商行合规与创新的发展途径

    2018-12-06 10:01:02 来源:金融时报 作者:张宏斌
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      合规与创新是农商行发展之中必须正视的两个方面的问题。创新的前提是合规,合规是创新可持续发展的保障之一,二者在绩效考量层面虽无直接关联,但对于刚刚诞生了十几年的农商行而言,这两部分的功力是需要不断磨练的。

      基于近期的统计数据,从各类银行业金融机构受到监管部门的处罚情况来看,农商行收到的罚单数量最多。截至2018年7月18日,农商行受处罚次数达到375次,占比27%;五大国有银行和农村信用社位居第二、第三位,分别受处罚238次和204次。如果把农商行和农信社相加,受处罚次数就达到了579次,占比42%。从监管罚单的处罚金额来看,农商行受罚金额2.13亿元,占比15%,位居所有银行业金融机构第二位。由此可见,农商行面临合规管理的挑战还是很大的。

      合规应从规范内部治理结构入手,对监管要求的理解和内化是基础,尤其是当前面对经济结构调整,银行业整体处于变革的阶段,农商行未来的经营空间会越来越受限,因此,农商行在合规管理的问题上必须“过关”。

      部分农商行的负责人抱怨,监管对其业务创新发展存在着所谓“束缚”,认为强势监管会阻碍创新的步伐。从差异化监管到监管下沉,监管本身存在着不断优化的需求,也就是说,监管本身不会为业务引领或创新带来直接的显性激励,但也绝对不是创新的障碍。从整个行业发展的角度来看,监管的理念与市场整体的走势相关联,在经济良性发展、金融风险总体可控、金融市场发展环境良好的情形下,监管的包容性会体现得更加积极;相反,其包容性势必没那么好。

      从今年针对小微企业、民营企业等主体的支持取向上看,对银行业机构的要求是明确的,包括监管部门给出的考量指标也是清晰的,但具体到一家银行而言,必然存在根据自身情况进行业务结构优化的问题,从某种意义上说,这也是业务创新的一种指向和动机。

      合规本身是从内向外的,而且是覆盖了农商行业务流程的每个环节,有的农商行把合规管理解释为一种文化,也就是说,合规本身是一个“内化于心”的文化建立的过程,这是从意识建立的层面,但合规本身并不是靠意识强化就可以做好的,还必须有科学有效的流程设计及制度管理做基础,其中也不乏需要创新的环节,这是合规管理的基础条件。意识本身要通过具体的行为建立,形成潜意识,再到无意识,才有可能形成所谓“合规文化”。

      合规本身会贯穿于业务创新的全过程,业务创新来自于外部需求,是一个由外向内,再向外的过程。所以,在需求识别的基础上,创新就必须遵循合规的准则,这就需要一个深入研究的过程。同时,业务创新需要对照监管要求,必要时需要与监管部门进行沟通,确定创新的产品内容与监管要求不冲突。当产品被设计出来后,需要进一步验证,尤其是投向市丑,要及时跟踪,进行适当调整,保证其合规性。

      新技术的运用对于合规和创新都很有必要。农商行整体信息技术的应用和管理水平偏低,也是影响其发展的制约因素之一。合规管理要求内部的信息化管理的精准度要高,效率要提升,这其中尤其是对风险防控和前置评估方面,信息技术和业务技术都需要较大的提高。农商行目前普遍的业务管理状况处于初级层面,缺乏科学系统的管理模型支持。所谓创新尚局限于产品花样的变换,与新技术的融合度远远不够,因此,无论是合规,还是业务创新,融入新技术将是必修课。

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