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    降低商业银行的“两率”对银行业发展有何影响?

    广告:中金在线 2018-03-13 10:34:04 来源:中新经纬 作者:佚名
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      作者 周昆平

      日前,中国银监会下发了《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》,将拨备覆盖率和贷款拨备率“两率由原来的红线改为区间,即将150%的拨备覆盖率调整为120%-150%区间,将2.5%的贷款拨备率调整为1.5%-2.5%区间。文件同时要求各监管部门在调整区间内按照“同质同类”、“一行一策”原则,明确银行贷款损失准备监管要求。这一文件的出台对银行业或将产生积极影响,有利于商业银行的稳健发展。

      首先,降低“两率”有利于商业银行缓解相应指标的压力。2017年以来,在强监管的背景下,银行业金融机构纷纷将表外业务转向表内,这对银行的资本充足率、拨备覆盖率、贷款拨备率等指标构成了较大的压力。银监会2017年四季度数据显示,尽管银行业平均拨备覆盖率达181.42%,拨贷比为3.16%,持续回升的同时还远超国际水平。早在2016年,已经有多家商业银行向银监会表达了降低“两率”监管指标的诉求。因此,监管部门降低这两个指标,有助于商业银行缓解这两大指标的压力。

      其二,降低“两率”有利于商业银行加大不良贷款的处置。从去年的中央经济会议、十九大以及中央经济工作会议都强调要坚决打好防范化解重大风险攻坚战,其中防控金融风险是重点,而不良贷款是银行的最大风险。近年来,在商业银行的利润增速已经处于个位数水平的情况下。“7号文”指出,对下调贷款损失准备监管要求且实际拨备覆盖率低于150%或贷款拨备率低于2.5%的商业银行,各级监管部门应督促其加大不良贷款处置力度,当年处置的不良贷款总额同比不得减少,因少计提贷款损失准备增加的利润不得用于发放奖金,不得增加分红,确保因少计提贷款损失准备增加的利润留存在银行,保持银行损失吸收能力基本稳定。从中可以看出监管部门的导向非常明显,主要是用于加大对不良贷款的处置力度。根据银监会今年2月发布2017年四季度主要监管指标数据,截至2017年底,商业银行不良贷款余额1.71万亿元,不良贷款率1.74%,保持了五个季度的持平;关注类贷款余额3.41万亿元,关注类贷款率3.49%,保持微降。1.74%的不良贷款率不算很高,但是,由于关注类贷款仍有一定的迁徙概率会变为不良,再加上我国正处于新旧动能转换期,商业银行不良贷款的压力并未有实质性的缓解。因此,降低商业银行的“两率”有利于商业银行将少计提贷款损失准备增加的利润用于提高损失的吸收能力,加快银行暴露不良资产,逐步化解僵尸企业的问题。

      其三,降低“两率”有利于商业银行去杠杆。在强监管背景下,银行表外资产转回表内已经是大势所趋,2017年7月,央行发布《中国金融稳定报告》指出:截至2016年末,银行业表外业务余额253.52万亿元,表外资产规模相当于表内总资产规模的109.16%,比上年末提高12.04个百分点。虽然2017年的相关数据还未公布,但是从2018年全国银行业监督管理工作会议发布的信息显示,脱实向虚势头得到初步遏制,商业银行同业资产负债自2010年来首次收缩,同业理财比年初净减少3.4万亿元。银行理财少增5万多亿元,通过“特定目的载体”投资少增约10万亿元。表外业务总规模增速逐月回落。也就是说,表外业务规模增速回落,但绝对量仍然是增加的。那么,这么庞大的表外资产回表显然需要占用大量的银行资本金,当初,发展表外业务也是为了规避资本的约束。那么,资本金的提高除了靠市场外部融资外,还必须依靠内生性融资能力,下调“两率”有助于商业银行资本金的提高,有助于缓解银行资本占用,让银行“表外回表”更顺畅,并起到稳定金融市场的作用。

      其四,降低“两率”有利于商业银行有效服务供给侧结构性改革,提升服务实体经济能力。根据市场人士的估算,如果将拨备覆盖率降至120%,可腾出利润空间近8000亿元,如果按照70%的比例计入资本,可补充资本金约5500亿元,按10倍杠杆计算,可支持5.5万亿元左右的信贷规模。这一测算并不十分准确,因为120%是极端情况,一般商业银行不会踩这个下限,但总的来说,降低“两率”有利于商业银行盘活存量用好增量,通过降低“两率”商业银行的资本金或多或少将有所增加,可缓解银行资本金不足的压力。同时盘活了商业银行的资金,使银行将腾挪的资金用于支持新产业、新动能、新技术,增强商业银行服务实体经济的能力。

      总之,降低“两率”监管指标,一方面,有利于商业银行稳健发展,主要体现在加快商业银行处置表内不良资产、顺利推进“表外回表”的去杠杆工作,降低系统性风险;另一方面,缓解商业银行资本金不足的压力,增强服务实体经济的能力。    【专家简介】周昆平,博士学位、副教授,现任交通银行发展研究部副总经理。主要从事宏观经济金融、银行发展战略和业务策略、组织架构与流程银行建设以及互联网金融等方面的研究。

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