我国农村银行类金融机构主要有五类、九种，分别是商业银行中的农业银行，政策性银行中的农业发展银行，农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行、邮政储蓄机构，以及新型农村金融机构中的村镇银行、农村贷款公司和农村资金互助社。目前，五类机构资产总额 14.7万亿元(截至2008年1月末，下同)，占金融机构资产总额 53.5万亿元的 27.6％；负债总额 14.2万亿元，占金融机构负债总额 50.1万亿元的 28.4％。其中，存款总额 11.9万亿元，占金融机构存款总额 40.2万亿元的 29.5％；贷款总额 7.9万亿元，占金融机构贷款总额 28.7万亿元的27.6％。

　　一、当前农村金融存在的主要问题

　　中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化。在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化。相对于城市金融而言，农村金融的问题可以概括为“七大矛盾”，具体表现为“八个不平衡”。

　　“七大矛盾”：一是“大问题”与“问题大”的矛盾。农村金融的改革发展是一个关系社会主义新农村建设能否实现的“大问题”，而农村金融机构普遍存在风险大、包袱重、案件高发等问题。二是“贷款难”与“难贷款”的矛盾。一方面，确实存在农民贷款难的问题，而另一方面，由于缺乏好的项目，以及农村的信用环境和现行担保抵押法律政策存在障碍等原因，也形成了农村金融机构难贷款的局面。三是资金总量多与支农渠道少的矛盾。城市出现流动性过剩，而一些农村地区特别是贫困农村地区资金需求缺口巨大，缺乏引导资金流向农村特别是贫困农村地区的有效渠道。四是商业金融市场化运作要求与政策性扶持的矛盾。商业金融要按市场化运作，而许多农村地区不完全具备市场化运作的条件，需要一定的政策扶持。但目前这些扶持政策不到位。五是农村金融需求日益增多与金融品种不足的矛盾，农村金融基本上还是“存、贷、汇”老三样。六是现代金融企业管理要求与农村金融体制机制落后的矛盾。七是农村金融快速发展要求与目前员工低素质状况的矛盾。

　　“八个不平衡”：一是改革进度不平衡。我国经济体制改革的进程是农村先于城市，而金融体制的改革却是城市先于农村。城市金融改革启动相对较早，力度相对较大，步子相对较快，而农村金融基本还是按照行政区划设置机构，业务单一，管理粗放，风险突出，改革滞后，基本上落后10年左右，有的地区甚至更长。二是资金投入不平衡。县以下银行业金融机构存贷比较全国低 10 多个百分点，农村地区人均贷款余额与城市相差10倍以上。三是网点覆盖不平衡。全国银行业机构网点约17.5万个，平均每万人1.34个，而农村银行网点仅为2.7万个，平均每万人0.36个。全国平均每万人金融服务人数城市为43人，而县及县以下仅为11人，行政村平均不到 1人。四是业务发展不平衡。城市金融创新较快，业务品种相对丰富。而目前农村金融创新能力不足，业务品种缺乏，服务方式单一，结算手段落后，难以满足多元化的金融服务需求。五是风险程度不平衡。农村金融机构的不良贷款率整体比城市高15个百分点左右，资本充足率严重不三分之二的机构是负数，操作风险严重，案件数量普遍高于城市。六是人员素质不平衡。城市金融机构员工的学历普遍较高，年龄相对较轻，整体素质较好。而农村金融机构员工文化程度低，高素质人才匮乏，年轻员工占比低，年龄趋于老化，人力资源结构性矛盾和队伍素质问题日渐突出。七是管理水平不平衡。城市金融机构基本建立了公司治理架构，内控制度相对健全，经营机制比较灵活，具有良好的管理信息系统，IT覆盖率基本达到 100％。而农村金融机构的公司治理普遍存在缺陷，内部控制薄弱，经营机制不灵活，

　　IT覆盖率较低，许多还是手工操作。八是经营环境不平衡。城市的征信体系已开始建立，理性消费群体初步形成，信用环境相对较好，而农村尚未建立征信体系，逃废债现象严重，执法环境差，信用环境建设落后。城市金融主要以“条条”管理为主，行政干预较弱，而农村金融主要按照行政区划设置，行政干预比较严重。