3月6日，全国政协委员、招商银行行长马蔚华接受记者的采访时表示，招行的资本充足率现在仍处于较高水平，目前尚无再融资计划。

　　问：金融改革仍是今年两会备受关注的领域，请问我国商业银行面临哪些新的机遇和挑战，应当从哪些方面加快改革？

　　马蔚华：当前，我国商业银行的发展环境较为良好，面临着诸多新的发展机遇。例如，国民经济发展又好又快，为商业银行稳定发展奠定了基础；社会财富加速积累，居民理财意识不断增强，为商业银行业务拓展和创新提供了商机；IT技术日新月异，使得银行的服务渠道更加多元和便利；金融市场改革稳步推进，银行资金配置的效率明显提高；金融监管体系逐步完善，为商业银行稳健经营提供了保障等等。

　　与此同时，我国商业银行也面临着多方面的挑战。例如，经济运行中的一些不稳定性因素持续存在，宏观调控压力增大，将直接考验银行应对形势和政策变化的能力；信用环境仍不理想，商业银行的业务拓展和创新效率受到制约；金融脱媒现象越来越明显，商业银行传统的经营模式和业务模式受到挑战；随着利率市场化改革的深化，利差收窄将导致银行传统的盈利模式难以为继；金融开放度越来越深，外资银行对国内一些高端业务市场已经形成了较大冲击，同时，中资银行还要接受国际金融市场动荡的考验。

　　为抓住机遇，应对挑战，适应外部形势的变化，我国商业银行必须加快改革的步伐。一是要加快推进经营战略调整，大力发展零售业务和中间业务，降低对传统利差收入的依赖；二是要大力进行全面管理创新，不断提升银行的管理素质和管理水平；三是要提升产品创新能力，改善创新流程和创新激励机制，提升服务质量；四是要提高风险管理水平，加快信用评级体系建设，强化内控合规管理，同时拓展资本补充渠道，确保商业银行稳健经营；五是要加强人才队伍建设，加快薪酬体制改革，积极培育创新型、专业型人才。

　　问：如今商业银行综合化经营趋势已日趋明显，但目前仍有不少因素有碍银行综合化经营步伐。作为本届委员，马蔚华行长如何看待银行业综合化经营的发展态势？招行的综合化经营步伐如何？

　　马蔚华：20世纪90年代以来，越来越多的国家放弃了传统的分业经营、分业管理的金融制度，综合化经营目前已成为世界银行业的主流经营模式。在这种背景下，伴随金融体制改革的纵深推进，我国商业银行的综合化经营也有了较大进展。不仅《商业银行法》、《证券法》等相关法律法规为商业银行综合化经营预留了法律空间，而且，金融监管当局也对金融业的综合化经营给予了肯定和支持。特别是，国家“十一五”规划明确提出要“稳步推进金融业综合经营试点”。

　　目前，许多商业银行正在积极备战综合化经营，也取得一定成果。总体上看，积极推进商业银行开展综合化经营，既符合国际金融业发展的潮流，也是我国银行业改革与发展的必然。但是，由于历史和体制等多方面的原因，国内一些商业银行内部还存在着诸多不足。比如，战略管理能力不高，缺乏清晰的战略发展规划；资本实力及资本配置能力与综合化经营要求不相匹配；风险管理体系和能力不能满足跨市场、跨领域发展的要求；文化整合能力与激励约束机制不能适应综合化经营的要求；尚未建立符合综合化经营要求的统一信息系统平台；复合型人才储备和培养准备不足等等。

　　同时，外部也面临若干制度和政策等方面的约束。比如，商业银行发展战略趋同，经营管理和发展模式的特色化不足；银行之间的素质能力不一，真正能够开展综合化经营的银行并不很多；银行主业的专业化水平与核心竞争力次程度不高；现行金融法律框架和监管体制，与银行综合化经营还有不相适应的地方，等等，这需要国内商业银行必须在客观分析自身条件的基础上，以积极的态度、冷静的思维、审慎的策略，选择适合自身的综合化经营道路。

　　近年来，招商银行在法律和政策允许的范围内稳步推进综合化经营步伐，一是通过策略联盟、分销协议等方式加强与证券、保险、基金业的业务合作，如开展了“第三方存管”、“银基通”等与股票、基金交易相关的业务，代理销售合作保险公司的保险产品等交叉销售性质业务；二是积极探索交叉型、跨市场的金融业务创新。除了上述跨市场领域的业务合作外，我行逐步推广多种金融工具的运用，探索开展交叉型、跨市场的金融业务和工具的创新，如开展短期融资券承销、综合理财产品与证券投资基金、信托基金挂钩等；三是在部分金融领域获得了综合经营的试点权，并取得了阶段性成果，如获批开展银行信贷资产证券化业务、收购招商基金部分股份并成为其第一大股东，设立金融租赁公司等等。尽管目前招行的综合化经营已取得了一定成果，但我们也认识到综合化经营是一项涉及面广泛的系统工程，实现经营的综合化需要做多方面的准备，为此，我们将继续加强风险管理、资本配置、人才培养、信息技术等方面的建设，进一步夯实综合化经营的基础平台，保障综合化经营战略的顺利推进。