“受益人原则”可遏止贷款流入股市、楼市，但业内表示操作难度较大

　　新年伊始，贷款指标相对宽松的银行并未感到轻松。记者昨天从多家银行个贷部证实，银监会已下发《个人贷款管理办法》的征求意见稿，对按揭类、抵押类、信用类等多项个人贷款进行约束。预计相关办法将于近期出台。

　　“条款多”是这份意见稿给人留下的最初印象。某股份制银行个贷部负责人介绍，意见稿全文将近万字，对贷款申请条件、调查和审批、发放、支付管理、收回和处置等内容均进行了详细的规定。据了解，目前我国缺乏一份对个人贷款业务进行全面规范的文件，《个人贷款管理办法》的出台可弥补这一缺憾。

　　根据意见稿，银监会要求各银行在贷款资金的支付环节中执行“受益人原则”，即确认放款后，银行应优先把钱给受益人，让受益人自行使用，而非停留在借款人账户。以发放一项装修贷款为例，银行应优先把贷款资金打入装修公司的账户。此外，在放贷时，银监会还不提倡借款人选用现金支取贷款。

　　同时，意见稿还规定消费用途贷款不得超过借款人至法定退休年龄时累计有效收入(主要指工资、劳务性收入)的50%，对经营利润作为收入主要来源的借款人，以本人上年度月平均获取经营利润水平为依据测算有效收入。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，上述规定可遏止信贷资金流入股市、楼市，进而确保存款人利益。

　　来自银行业的说法显示，“受益人原则”实施起来并不易。同样以装修贷款为例，一般借款人都分几次来支付装修款项，如按照意见稿的规定，银行须分时分批将钱打入装修公司的账户，这将导致银行在一笔总计几万元的贷款上耗费巨大的精力。据悉，目前北京地区已有部分银行向银监会提出了修改意见。