编者按

　　吉林是调整放宽农村地区银行业金融机构准入门槛的6省(区)试点之一。吉林三类新型农村金融机构目前框架齐全：已有3家村镇银行、1家贷款公司和1家农村资金互助社。无论在农村金融发展综合配套政策上，还是在新型农村金融机构与已有金融机构的衔接上，吉林都格外具有代表性。《第一财经日报》记者日前实地采访，结合有关农村金融政策，了解吉林农村金融的开展情况、新型金融机构发展模式及其与已有金融机构的分工合作，以及如何寻找推动发展与控制风险的平衡点。

　　“刚刚进入农村金融市场，我们不但面临网点少、成本高的问题，而且作为新兴金融机构，我们吸收存款也很困难。”作为经营者，融丰村镇银行副行长邹振宙和诚信村镇银行行长丁晓波目前最忧心的是“新生儿”的营养不足。

　　拐进吉林省磐石市一条僻静的小街，在一排夹杂着百货店和小饭馆的平房中，挂牌才100来天的“磐石融丰村镇银行”的门面却格外引人注目。更引人注目的，是副行长邹振宙名片上那行“磐石人自己的银行”。

　　融丰村镇银行是全国首批村镇银行，3月1日正式挂牌营业，由吉林市商业银行作为主要发起人，会同88名自然人共同出资2000万元组建，其中吉林市商业银行出资400万元。同日成立的还有吉林省东丰诚信村镇银行，东丰诚信村镇银行由辽源市城市信用社、3个非金融机构企业法人、6名自然人共同出资组建，注册资本金2000万元。

　　村镇银行是注册在县(市)或乡(镇)、为“三农”提供金融服务的新型农村金融机构，是最新、最年轻的金融机构。

　　自调整放宽农村地区银行业金融机构准入门槛以来，全国6个试点省(区)共有18家新型农村金融机构开业，其中村镇银行9家。它们成立后的发展如何，会不会遇到对农村金融市场不熟悉、网点人员不足等难题，外界对此尤为关注。

　　从记者采访的情况看，上述两个“新生儿”的成长还算不慢：截至6月底，融丰村镇银行贷款余额达到734.98万元，贷款户数411户；诚信村镇银行贷款余额1263万元，惠及农户1247户和小企业4户。

　　尽管目前村镇银行业务开展比较顺利，但吉林银监局法人机构现场检查一处处长孙国富仍然表示：“我们现在最头疼的是基层监管力量严重不足。”

　　作为经营者，邹振宙和诚信村镇银行行长丁晓波则告诉本报，他们目前最忧心的是“新生儿”的营养不足。“刚刚进入农村金融市场，我们不但面临网点少、成本高的问题，而且作为新兴金融机构，我们吸收存款也很困难。”

　　网点少：期盼更多政策“甘霖”

　　面对贷款余额734.98万元、贷款户411户的经营数据，邹振宙似乎并不是很满意。“现在贷款总额不是很多。”

　　数据显示，磐石市辖14个乡镇，共267个行政村、962个自然屯。其中没有银行业金融机构覆盖的行政村259个，金融机构覆盖率为29.8％。按此计算，融丰村镇银行的确有很大的市场拓展空间。

　　邹振宙也坦言：“我们也尽力了，各村屯都走过了，由于农村户数比较多，而村镇银行的信贷人员不够，贷后管理很难。”

　　目前融丰村镇银行共有12人，其中信贷员4人，而他们面对的是14个乡镇的36万农民，最远的距磐石市100千米。邹振宙估算，村镇银行信贷员至少得有30人、平均每个乡镇有2名信贷员，才能有一定竞争力，否则根本顾不过来。

　　在信贷员未必能马上增加的情况下，探索其他市场网络建设方式成为当务之急。

　　“前期打算尝试的布网点的方式是，跟吉林市农业生产资料有限责任公司的‘万户千乡’市场工程的一些农家店合作，因为这些农家店店主对农村市场非常了解，在农村也比较有威信。”邹振宙说。

　　在这种合作模式中，融丰村镇银行与吉林市农业生产资料有限责任公司及其所属农家店店主签署合作协议，由农家店店主帮助村镇银行作贷前调查和贷后管理，以此解决村镇银行网点少、信贷员不足和信息不对称的问题，店主获得贷款利息收入的5％作为报酬。最关键的放贷环节由村镇银行来决定。

　　为防止农家店店主的道德风险，要求店主在村镇银行存入一定金额的保证金，如果发生逾期贷款，村镇银行将从店主保证金中扣除。如果逾期贷款额超过保证金，将由吉林市农业生产资料有限责任公司承担责任。

　　“初步打算每个乡镇选1家资金实力强的农家店。目前接触过多家农家店，店主对此很感兴趣，具体合同正在拟定中。”邹振宙介绍。

　　诚信村镇银行从成立起就认识到市场培育需要一段时间，初期的主要任务是建立市场网络。“村镇银行是农民生产生活的‘119’。”丁晓波这样定位村镇银行的角色。

　　丁晓波介绍，诚信村镇银行建立了“村镇银行—贷款服务中心(乡镇)—金融服务站(村)—农民贷款小组(5至10人自愿组成)”的四级市场网络。目前，诚信村镇银行已经在11个乡镇建立贷款服务中心，在61个村建立金融服务站，成立221个农民贷款小组。其中，村级金融服务站依托村政府协助村镇银行了解农民的金融需求和经营状况，进行贷款管理和收回；农民自发成立的贷款小组不仅对成员贷款承担风险连带责任，还进行生产购销方面的合作。

　　对于村镇银行在农村的网点不足问题，国务院发展研究中心金融所副所长张承惠此前在接受本报采访时建议，可以建立多层次的农村资金的批发零售机制。张承惠说，各类大银行如农业银行、农业发展银行等作为第一层次，较大规模的村镇银行、农村合作银行、农信社为第二层次，小额信贷机构、农村资金互助组织为第三层次。上一层次的金融机构可将资金批发给下一层次的机构，下一层次的机构获得资金后开展零售活动。

　　现在，诚信村镇银行正在与吉林梨树百信农村资金互助社探讨合作的可能性，由诚信村镇银行批发资金给面临筹资难题的百信资金互助社作零售贷款。“还在讨论阶段。”丁晓波说。