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朱庄虹:银行的广大客户需要风险意识
手机免费访问 www.cnfol.com 2006年01月10日 13:44 金融实践 朱庄虹
  随着银行股改的完成,银行对客户保本的承诺也将成为过去。银行的体制在有限责任和无限危险的并存中,无言的告诉人们,当银行出现风险的今天,你们面临的将是利益封顶与损失无底的现实,所以,作为银行股东的广大客户认识风险,在当今应是事关重要的。

  一直接风险

  过去,当银行产生风险,央行是需要提供紧急救助的资金的,这是有成本的。1998年以来,国家为银行改革累计投入2,9万亿元,投入整个金融业是3,24万亿元,而2004年财政收入才是2。63万亿,如果央行所提供的救助资金不能收回,而异化为问题金融机构的“买单费”,那么,就等于中央银行凭空发行了一笔基础货币,从而使得以货币表现的整个社会财富作了相应摊薄,现在,银行股改了,本金固定,银行要靠服务获得负债,经营业务,如果服务不好,产生社会挤兑,作为股改后的银行,单靠股东8%的本金是难以抵补92%的负债经营所带来亏空的,这样就构成了对作为银行股东的广大客户的利益直接侵害。银行一级资本的损失,是广大客户面临的直接风险。

  二间接风险

  现在,国内银行的利润收入主要还是靠存贷之差的利息获得,在存款竞争激烈的今天存款负利的现象已经产生,这样对贷款的风险和效益的关注,就显得尤其重要。而目前银行信贷人员仅靠经验和逻辑是很难判断项目风险的,因为他们大都没有企业经历,而这也不是一时能够改变的现实,这样银行的风险就会产生三种情况,第一,因害怕风险而使贷款滞留,造成利息倒背,第二贷款放出,上当受骗,产生风险。第三,装傻,有意产生风险。为了抵补损失盘活资产,在本金不变的情况下,中间业务的收入也难以支持门市时,发行债券是银行不影响股东控制权的最好办法,也是银行经营班子将责任推给接班人的基本作法,但是,92%的负债经营只靠发行债券作补充是难以为继的,作为银行股东的广大客户应注意,股改后的银行如果需要发行债券了,无论他说的多好听,只要你去购买,也就是帮助补充银行的二级资本,间接风险也就已经产生了。这个体会有时是你的下一代才会体会更深。

  三无理风险

  有人说银行出大案子的基础已经没有了,这是完全错误的,应该让作为银行股东的广大客户明白,如果说是抢钱的基础没有,但这绝对不代表偷钱的基础没有,如果说是偷钱的基础没有,也绝对不能够代表骗钱的基础没有,当监督者和经营者的利益一致时,掩盖使作为股东的广大客户存款硬性减少的打捞队就会层出不穷,里应外合。而规避他们之间的联系又是不可能的,这样就会叫存款产生绝对减少和相对减少,所谓绝对减少,就是指大的商业银行运作具有影响宏观经济的作用,有时是会左右中央银行的政策,他的经营不好,会以贷款的置后效应反映出来,造成大量失业,这样作为股东的广大客户,存款肯定是绝对的减少。而所谓的相对减少,是指银行经营者用公共利益冲销其私人装傻放款造成的烂帐损失,然后倒逼中央银行用利率的杠杆熨平褶皱,使作为股东的广大客户的存款,在数量上绝对没有见少的情况下,却在市场上买不到和过去相比,同等质量和数量的东西了。
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