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北京市商业银行强化内部管理提高核心竞争力 |
| www.cnfol.com 2004年12月28日 17:47 金融时报 |
“1996年1月8日，北京市商业银行组建成立，八年来历经坎坷，在北京市商业银行董事会，特别是以阎冰竹同志为班长的党委会带领下，励精图治，走过的道路很不平凡，也很辉煌，创造了很多好的、可圈可点的事情，在深化我市金融体制改革，完善我市金融组织体系，支持我市经济发展特别是在支持中小企业发展与防范化解中小金融机构风险方面作出了卓越的贡献，发挥了国有银行不可替代的作用。”这是中国银监会北京银监局局长赖小民对北京市商业银行成立八年来取得成绩的高度评价。
八年艰辛，八年发展，北京市商业银行在用响当当的业绩赢得了广泛认可的同时，也清醒地认识到自身存在的不足。正如该行董事长阎冰竹所说，现代竞争需要我们随时保持一个冷静思考的头脑，快速发展需要我们时刻认清存在的问题，不断反省是我们不断进步的条件。理性地看待过去，在深入分析研究的基础上树立科学的发展观是在激烈的市场竞争环境下实现稳健持续发展的关键。为此，该行明确提出了以争做好银行为契机，以贯彻落实《北京市银监局2004年监管工作若干意见》为主线，以健全法人治理结构为中心，以实现不良贷款余额和比例“双降”为重点，建立规范高效的经营管理机制、内部控制机制、风险防范机制、资本金补偿机制及高管人员监督管理机制，推动金融创新工作，全面提升核心竞争力的总体发展目标。
坚持第一要务，做持续发展的银行北京市商业银行从成立到发展，始终将发展作为第一要务，围绕著现代银行制度精心打造与国际接轨的金融企业。八年的努力为当今创建好银行夯实了基础。
北京市商业银行成立之初就引入股份制经营理念，构建起董事会、股东大会、监事会、经营班子四位一体的公司治理结构，实现了制度创新的突破，为建立现代商业银行制度进行了有益的探索。
数据是最枯燥的，恰恰也是这些枯燥的数据反映出北京市商业银行不平凡的发展历程。截止到2003年末，该行资产总额、存款余额、贷款余额分别比成立之初增长6.9倍、 7.6倍和18.2倍。尤其是近三年来，该行发展不断提速：2001年总资产是938亿，比上一年增长26%；2002年达到1353亿，增长了44%；2003年在这个基础上达到1710亿，又增长26%；2001年存款为847亿，增长30%；2002年达到1188亿，2003年达到1568亿。在贷款方面也不断发展，2001年是462亿，2002年是711亿，2003年达到了942亿。
经过八年的发展，北京市商业银行的财务状况逐年好转，盈利能力大大增强，抗风险实力和能力也大为加强，综合指标在全国112家城市商业银行中处于前列，核心竞争力在不断提高。以所有者权益为例，2001年，北京市商业银行所有者权益为4 0.5亿，2002年56亿，2003年达到6 0.5亿。八年来，该行累计上缴利税达到几十个亿，成为北京利税大户。2003年，北京市商业银行在英国《银行家》杂志评选的亚洲200家银行中排名第61位。
致力金融创新，做百姓心中的银行作为首都一家地方性的商业银行，满足京城百姓金融需求，这是从创建之初，北京市商业银行的管理者、经营者就明确无误地提出并在实践中认真加以履行的承诺。该行以求变创新为引领，将“方便市民生活，办成市民银行”作为自身市场定位，以先进的科技为支撑，不断推出新业务、新举措。如在北京地区第一家开办功能齐全的自助银行、第一家开办耐用消费品贷款业务、第一家推出银行卡上网功能、第一家推出银行卡医院挂号功能、第一家推出A TM缴费功能，第一家发行个人支票等。2003年，该行个人金融业务通过了英国标准协会颁发的I SO9001国际标准证书，进一步提升了服务素质。
面对中国入世后的形势，该行紧紧抓住建设“新北京、新奥运”所带来的难得机遇，在中国银行业全面走向开放之前，将自身做大、做强，能够经受得住未来竞争的挑战。为此，该行结合了自身发展的要求提出国际化银行形象工程、高素质人才培养工程、中小企业绿色通道工程、科技兴行系统工程等十大工程，以此开创全行工作的新局面。在竞争与发展的洪流之中，北京市商业银行正在广泛运用国际通行的企业运作与管理武器，高扬创新的旗帜，以独具特色的道路实现著发展的理想，国际中型商业银行的美好蓝图正在一步步成为现实。
健全内控机制，做运营安全的银行控制和承受风险的能力是衡量一家银行的重要标准。“创建好银行”其核心是引进国外的先进理念，学习国外的相关经验，用科学的发展观、适当的考核指标，来真实地反映和全面地衡量商业银行的经营业绩和管理机制，使之内控制度完善，风险防范措施到位，逐步打造成“治理结构合理，资本充足，内控严密，运营安全，服务效益和资产质量优良，高管人员无不良纪录”的好银行。特别是要通过建立风险评价体系和高管人员经营行为考核体系，促进银行稳健经营，健康发展。几年来，北京市商业银行正是朝著这一改革方向加强风险管理，完善内控机制，并初步构架了与国际接轨的风险管理体系。
首先，构建职责明确，分工严密的风险管理组织架构。北京市商业银行在其董事会下，设风险管理委员会，负责协调、制定全行风险控制的原则和目标。总行层面设立风险管理部，由总行行长直接领导，具体负责全行政策风险、市场风险、操作风险、法律风险等的管理和控制，各业务经营单位风险管理部和总行经营管理班子形成自下而上的风险报告制度。配套风险管理部门，总行层面有法律事务部、稽核部和监察室。此外，聘请普华永道会计师事务所，根据国际会计准则和国内会计准则进行审计，接受银行监管当局的检查，形成内部控制与外部审计相结合的风险管理组织架构。
其次，强化对风险的有效科学控制。一是抓作业风险控管，北京市商业银行的作业风险控管是通过是建立一个有特定目标的制度，以组织、方法和程序构建体系内容，渗入商业银行的日常经营管理和各种业务活动中。体系内有明确的职能分工，前、中、后台部门，从资源集中到风险分散及交易处理，在支持银行业务和产品推广的同时，由内而外的控管风险；因不同的产品采用不同的风险管理办法，包含预防风险、规避风险、转移风险和分散风险；表现为业务处理的制度化、标准化和程序化。通过各岗位明确的岗位责任和风险管理责任，以及分级控管和双重控管组织架构，将整个业务和管理过程都在控制范围内。明确的信贷政策和具体的操作管理办法，使得100多家支行在大力推广信贷产品的同时，信贷不良率持续大幅下降。二是抓市场风险控管，在市场风险方面，该行参考市场价格变动数据及内部营业需要，制定金融交易额度；在控制金融交易单位利率和汇率管理方面为银行利润极大化之余，不涉入过量的市场风险，保障银行薄赢利的稳定性。
其三，坚持风险报告制度和稽核制度。北京市商业银行风险报告制度的建立，加强信息管理和预测技术水平的提高，同时，又是对作业程序的监督和风险资讯的回馈，使得该行管理层可以根据风险预警和暴露情况及时下达指令，修正政策、办法和程序等，以适应市场环境变化。另外，通过常规稽核和专项稽核，对风险管理制度的执行进行监督，维护管理政策、制度的严肃性和执行中规范性。
其四，完善信贷信息系统建设。分业经营使得信贷风险成为银行现阶段最主要的风险。北京市商业银行信贷管理信息系统覆盖了信贷业务的信息收集、贷款审批、风险控制、贷后管理及统计分析等多个方面，根据使用人员的角色分别授予不同的权限和操作范围，达到了现代化办公条件使客户信息全行共享和贷款的全过程、实时管理，成为信贷风险控制的有效工具。
与风险管理体系相适应的一套信贷管理体系日臻完善，保证了全行信贷业务规模不断扩大，稳健发展。北京市商业银行抓住关键关节，规范信贷管理，明确制度政策；建立以审贷分离为基础的、权责明确的信贷授权审批机制；以细化贷款五级分类为标准客观评价信贷资产质量，并在五级分类基础上，实施根据不同贷款风险特性的信贷差异化管理；在信贷管理信息系统的平台上实现贷款上报、审批、发放及管理的现代化操作流程。
首先，该行要求适时出台信贷政策，引导贷款投向，前移信贷业务管理工作。在对市场进行大量调查研究基础上，结合具体实际出台的信贷政策，在贷款投向分析选择、授权授信、利率、贷款期限结构、贷后管理，不良资产清收，违规处罚等各方面做出详细规定。根据市场变化，及时出台“加强贷款管理防范金融风险的指导意见”，对信贷资产重点进入和退出的领域予以规定或指导，体现了在贷款投向上有进有退的信贷政策。同时，进一步规范了房地产贷款、关系人、关联企业贷款和个人贷款等业务的管理方式方法，使各经营部门在贷款投向、操作和管理上有据可依。
其次，通过与专业担保公司的紧密合作，大力开展中小企业信贷业务，有效实施该行的市场定位。在密切关注担保公司经营发展，风险控制能力的同时，为扩展此类贷款积极搭建平台，改变审批流程，建立绿色通道审批中心。积极引导信贷力量薄弱支行拓展该类业务，避免了盲目开发贷款业务带来风险。
--以贷款五级分类为主线，差异化管理办法为手段，以风险报告制度和处罚办法为监督制约机制，实施资产质量管理的系统工程。总行根据人民银行有关政策重新拟定并下发了《贷款质量分类管理办法》和《贷款五级分类实施细则》，将全行信贷资产划分成五级12类，进一步细化了分类标准。针对不同类型贷款风险点的不同，制定了贷款差异化管理办法，指导信贷人员的贷后管理工作。以格式化形式出台《信贷风险报告制度》，监督支行切实加强贷款管理，控制风险。颁布“信贷管理处罚条例”和“信贷工作十必须十不准”，强化了全行信贷管理铁的纪律，从而形成了以贷款五级分类为主线，差异化管理办法为手段，以风险报告制度和处罚办法为监督制约机制的资产质量管理的系统工程，并注意在实际工作中抓落实、抓效果，及时纠正工作中出现的问题和不足，跟踪风险防范措施落实情况，最大限度的化解风险。
--加大检查力度，落实制度办法，规范业务操作。各项规章制度的制定和执行，对资产质量的管理目标有决定性的影响。为加强对信贷资产的监测和管理，跟踪规章制度的执行，采取了全面检查和专项检查相结合，现场和非现场相结合，普查和重点抽查结合的多种形式，并按照I SO9000的质量管理要求，对每一次检查通过策划、实施、改进，跟踪改进结果等过程确保检查的有效性。
--加强市场调研，开展系统培训。为适应经济形势及贷款市场的不断变化，北京市商业银行按行业划分进行贷款初审，针对不同行业进行了系统性的分析调研，作出专门调查报告，并开展内部研讨交流，共同就信贷资产系统性风险控制进行论证。对大额、疑难贷款，总行初审人员深入客户实地调研，掌握一手信息，为贷款审批提供可靠评审依据。将信贷培训工作系统化、日常化。通过每季度集中支行长和支行信贷部主任的信贷工作例会、支行通过每周的信贷工作例会，在总结部署工作的同时进行业务培训，使得培训工作渗透到日常工作中。
--改进信贷信息系统、实现现代化管理。更加重视了对信贷信息系统的改进工作，根据业务发展需要，不断升级、完善系统。通过对贷款调查、审批及发放等各阶段的系统流程设计、权限控制及资金接口管理等方面的系统设计，有效控制了贷款权限，规范了审贷流程，把住了资金出口，也为信贷资产管理提供了科学的工具和依据。 |
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